60歲以上的高齢金融消費糾紛比例偏高，特別是在保險業。金管會因此推動13項新制度，因為「若高齡者受到財務剝削或詐欺，無法安享晚年，最終會由年輕人承擔」。

金融消費評議中心2022年受理9,635件申訴案件，其中保險業爭議佔78%，值得注意的是，有四成三的申訴人年齡超過60歲。為強化高齡消費者投保權益，金管會出招防堵保險業亂象，共13項新制10月上路。

立委謝衣鳯提出數據指出，高齡者金融消費爭議申訴案件逐年增加，2018年至2022年9月金融評議中心「高齡人口金融消費爭議案件」統計，包括銀行業、證券期貨業和保險業申訴案件都逐年攀升，其中保險業受到疫情影響，到今年9月底，申訴案件已高達1,035件，多與防疫險有關。

「先講好才錄音」「自己意願？還是理財人員的推銷？」

消費者又怎麼看待新制規定？

73歲的王太太分享親身經歷，「業務為了讓你保進去，填寫調查表時都會讓你造假，你對於自己的狀況有疑慮，他們也會寬慰你『你這個狀況是在邊緣』、『公司都是抽查』」。

事後被發現實際狀況與表單不符，卻被告知「那是你自己填的」。「我想說當初是業務教我這樣做，但業務不會把這些內容錄在裡面，他要錄的時候，一定是技巧性的，已經跟你說好，才開始錄音」。

「都是先跟你講好，才開始錄音」，70歲的林先生也有同樣經驗，「他們問我，『林先生，你這個基金的買賣，是發自你自己的意願，還是理財人員對你的推銷』，你要回答『自己意願』，但如果他沒有跟你推銷，你怎麼會知道」？

黃天牧：高齡者受到財務剝削   終由年輕人承擔

立法院財政委員會召委費鴻泰表示，「台灣即將邁入超高齡社會，針對高齡客戶在購買、消費金融商品時，如何不受到傷害，是當前非常重要的課題」。

高齡者的經濟安全，在超高齡社會相形重要，金管會除了推動信託2.0，強化高齡信託商品外，也處理保險業的銷售亂象，保障高齡者的財務安全。

「若高齡者受到財務剝削或詐欺，無法安享晚年，最終會由年輕人承擔」。金管會主委黃天牧指出，預估2030年將增至每2.7青壯年扶養1位老人，若未好好處理高齡者財務問題，未來沉重的社會財政支出，「將增加子女或後代財務負擔，也可能擴大社會不平等」。

因此，金管會今年大幅度強化高齡財務風險相關保障和控管機制，自3月起陸續修正「保險商品銷售前程序作業準則」、「保險業招攬及核保理賠辦法」、「保險代理人管理規則」以及「保險經紀人管理規則」等，共計13項新制 。

保險局壽險監理組說明，過去的高齡投保申訴案件多涉及「業務招攬爭議」與「商品本身不適合」，因此13項新制針對銷售過程的規範最多。包括銷售過程的錄音錄影年齡自70歲調降至65歲，另需提前填寫「高齡投保評估量表」，評估保單能否販售；針對65歲以上客戶購買有保價金的保單產品時，銷售後應安排非銷售通路的人員，進行電話、視訊或遠距訪問。

高齡消費者受害  金管會開罰

新制上路，能否防堵不當銷售等爭議？《菱傳媒》整理2021年10月1日至今，金管會保險局針對保險業裁罰案件91件，其中26件涉及「保單招攬」，為最常見爭議類型。

與高齡金融爭議有關的裁罰案，也值得關注。台灣人壽某業務員在招攬時以「不需收取管理費、不須再繳錢，且有壽險保本」說服保戶，但事後以「免收保單管理費，但要收取保費費用」試圖混淆收費項目，公司電訪發現保戶不知風險，卻未再詳細確認即完成新契約，遭罰120萬元。第一商業銀行公司則有對70歲要保人「預先銷售，後補錄音」，因明顯未於客戶投保前充分告知投資風險，遭罰120萬元。

「避重就輕、擴大績效、報喜不報憂，沒和客戶講清楚保單條款，這些都屬於不實招攬」，朝陽科技大學保險金融管理系教授余祖慰觀察，「年齡較大的消費者一方面對保險商品的了解不是很清楚，再加上現有保險業務員、保險經紀人、保險代理人，銀行理專，都能販售金融保險商品。為了績效，難免會有不實招攬亂象產生」。

除了金管會祭出新制，國民黨立院黨團也向金管會提出三項要求：研擬防治高齡金融剝削機制、創新高齡商品及服務、強化高齡者金融消費教育宣導。